近10年來(lai)，保險(xian)公司對商(shang)業車(che)險(xian)差(cha)異定(ding)(ding)價(jia)早(zao)已不(bu)再新鮮。早(zao)年差(cha)異定(ding)(ding)價(jia)主要簡單體現(xian)在(zai)根(gen)據車(che)隊的預期賠付率及(ji)管理水(shui)平(ping)而定(ding)(ding)不(bu)同(tong)折扣。現(xian)在(zai)，隨著車(che)險(xian)產(chan)品和定(ding)(ding)價(jia)逐步(bu)放(fang)開，保險(xian)公司能夠逐步(bu)引入更(geng)多數據來(lai)估算車(che)隊的預期風險(xian)水(shui)平(ping)，從而更(geng)加準(zhun)確定(ding)(ding)價(jia)。
近年來(lai)，車(che)(che)(che)(che)(che)聯網技(ji)術(shu)（即車(che)(che)(che)(che)(che)載傳感器技(ji)術(shu)）的發展，使(shi)得車(che)(che)(che)(che)(che)隊(dui)中(zhong)每(mei)一輛車(che)(che)(che)(che)(che)的具(ju)體情況都能夠被準確(que)記(ji)錄并刻(ke)畫出來(lai)，例如：急(ji)加速/急(ji)剎車(che)(che)(che)(che)(che)/急(ji)轉彎等(deng)危險駕駛行(xing)為(wei)、疲(pi)勞駕駛、行(xing)車(che)(che)(che)(che)(che)軌跡、行(xing)車(che)(che)(che)(che)(che)時長(chang)、油耗、甚至是否使(shi)用手(shou)機等(deng)等(deng)；這(zhe)為(wei)車(che)(che)(che)(che)(che)險精準定(ding)價提供了(le)豐富(fu)素材。這(zhe)種(zhong)利用車(che)(che)(che)(che)(che)聯網數據針對車(che)(che)(che)(che)(che)隊(dui)進行(xing)產(chan)品設計和定(ding)價的車(che)(che)(che)(che)(che)聯網車(che)(che)(che)(che)(che)隊(dui)保險產(chan)品開始浮上臺面。
車(che)聯(lian)(lian)網(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)即是“基(ji)于使用的汽車(che)保(bao)險(xian)(xian)(xian)”（Usage Based Insurance，簡(jian)稱(cheng)UBI）。在海外(wai)成熟市場，車(che)聯(lian)(lian)網(wang)保(bao)單(dan)能占到一個UBI保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司新客(ke)戶的1/4-1/3。在中國市場，業內(nei)(nei)人士(shi)預期車(che)聯(lian)(lian)網(wang)產(chan)品將(jiang)在這(zhe)一、兩內(nei)(nei)被(bei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)監管(guan)方批準(zhun)(zhun)。現在，各大主要車(che)險(xian)(xian)(xian)公司都在積極試(shi)點車(che)聯(lian)(lian)網(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品，為這(zhe)一天(tian)來臨提前準(zhun)(zhun)備。
實際上相對于(yu)乘用(yong)車，車聯(lian)網技術(shu)(shu)在(zai)(zai)商用(yong)車尤其卡車上使用(yong)的(de)正面效果尤為顯(xian)著。卡車直接考核的(de)是一臺(tai)車的(de)全生命周期(qi)盈利能力。所(suo)以(yi)，車聯(lian)網對車輛(liang)定位、綜合油耗、維保服務(wu)、備件、救(jiu)援、安全與(yu)舒適(shi)、娛樂等功能自不必說(shuo)，更重要的(de)則是車輛(liang)調度(du)與(yu)車隊(dui)管(guan)理(li)、能否經(jing)(jing)(jing)濟準確(que)的(de)來回配(pei)貨(huo)、車輛(liang)最大化利用(yong)、車輛(liang)保值等價(jia)值體現。為此，上周，在(zai)(zai)中(zhong)國(guo)保險(xian)車聯(lian)網產業發(fa)展峰會期(qi)間(jian)，商用(yong)車之(zhi)家采(cai)訪了律商聯(lian)訊風險(xian)信息公(gong)司中(zhong)國(guo)保險(xian)市場(chang)總(zong)經(jing)(jing)(jing)理(li)、精勵聯(lian)訊（北京）信息技術(shu)(shu)公(gong)司副總(zong)經(jing)(jing)(jing)理(li)呂(lv)曉輝(hui)博士。
呂(lv)曉輝博士(shi)
在他看來(lai)，不少(shao)大(da)型車(che)隊(dui)(dui)都已經采用(yong)了某種類型的(de)車(che)聯網(wang)技術來(lai)協助車(che)隊(dui)(dui)管理(li)，但是很(hen)多中(zhong)小車(che)隊(dui)(dui)用(yong)戶(hu)往(wang)往(wang)為了節省成本而忽(hu)略安全，對車(che)聯網(wang)需求(qiu)現(xian)階段不是很(hen)強烈。但如果(guo)車(che)聯網(wang)技術創造的(de)價(jia)值超越(yue)了中(zhong)小車(che)隊(dui)(dui)用(yong)戶(hu)的(de)設備、服務等(deng)支付費(fei)用(yong)，則(ze)他們的(de)接受(shou)將水到渠(qu)成。
“比如美國(guo)的利(li)寶互助，美國(guo)第(di)七大保險公司，他們(men)利(li)用車(che)聯(lian)網技術服務中小型(xing)車(che)隊(dui)的UBI就(jiu)做得非常好。”
據呂博士介紹，美國利寶互助能(neng)利用(yong)車(che)(che)聯(lian)網技(ji)術為(wei)中小型車(che)(che)隊(dui)提供安全(quan)、效率、成本的(de)(de)(de)管理方(fang)案，通過模(mo)板化的(de)(de)(de)一(yi)套服務讓車(che)(che)隊(dui)日常(chang)生產效率得到(dao)(dao)極(ji)大提高，比如幫(bang)助協調車(che)(che)輛的(de)(de)(de)調度、優化人/車(che)(che)匹配、跟蹤車(che)(che)輛的(de)(de)(de)具體(ti)方(fang)位等等。在車(che)(che)隊(dui)管理者(zhe)體(ti)會到(dao)(dao)車(che)(che)聯(lian)網帶(dai)給他們的(de)(de)(de)價值后，這時再(zai)以(yi)車(che)(che)隊(dui)保費形(xing)式向(xiang)用(yong)戶收(shou)取(qu)費用(yong)，這樣用(yong)戶基本不抵(di)觸，而(er)且還有較(jiao)強的(de)(de)(de)購買欲望。
呂博士(shi)認為，“中(zhong)小型車隊(dui)對自(zi)己承擔的風險(xian)(xian)(xian)是有強(qiang)烈(lie)意識(shi)的，利寶互助(zhu)會幫(bang)助(zhu)、引(yin)導他們，告訴(su)他們風險(xian)(xian)(xian)具體(ti)體(ti)現在哪(na)里？從(cong)而使他們對風險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)護(hu)有更(geng)強(qiang)的愿望。實際上這對保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)是利潤率很(hen)高的一塊業務，所以保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)也有很(hen)強(qiang)的動(dong)力(li)去經營自(zi)己的客(ke)戶。”
什么時候能夠對中小型(xing)車隊(dui)運(yun)(yun)營者(zhe)提供(gong)一些(xie)實(shi)實(shi)在在的(de)(de)(de)管理、效率(lv)、運(yun)(yun)營的(de)(de)(de)提升？呂博士(shi)認(ren)為(wei)(wei)，中國的(de)(de)(de)中小型(xing)客戶(hu)是被(bei)(bei)保險行業(ye)忽略的(de)(de)(de)群體，所以現(xian)在造成一些(xie)第三方設備運(yun)(yun)營商、互聯網運(yun)(yun)營商試圖為(wei)(wei)他們(men)提供(gong)服(fu)務，但他們(men)遠不夠專業(ye)，提供(gong)的(de)(de)(de)服(fu)務簡(jian)單低級，不能涉(she)及(ji)到(dao)用(yong)戶(hu)最(zui)關(guan)注(zhu)的(de)(de)(de)核心價值，比如配送貨(huo)效率(lv)提升、行車風(feng)險防范、人(ren)為(wei)(wei)欺詐行為(wei)(wei)（例如貨(huo)物被(bei)(bei)中途截留）的(de)(de)(de)識別(bie)等(deng)等(deng)問(wen)題(ti)。
中小(xiao)(xiao)型車隊(dui)往(wang)往(wang)是小(xiao)(xiao)本生意，抗風(feng)險(xian)(xian)能力(li)較弱。對這(zhe)一(yi)風(feng)險(xian)(xian)相對較高(gao)的行業(ye)，尤其在中國新手駕駛員比率(lv)占(zhan)到(dao)三成以上，道路風(feng)險(xian)(xian)很高(gao)。呂博士強(qiang)烈建議他們給(gei)自(zi)己上商(shang)業(ye)車隊(dui)保險(xian)(xian)，這(zhe)樣一(yi)旦(dan)危機產生不至(zhi)于造成財(cai)務(wu)危機。
中(zhong)小型車(che)隊財(cai)力有限(xian)，風(feng)險(xian)(xian)管(guan)理能力也有限(xian)，看(kan)上去好像不是很優質客(ke)(ke)戶，但卻是一(yi)個非常好的(de)車(che)險(xian)(xian)細分市(shi)場(chang)(chang)。呂博(bo)士建議(yi)車(che)險(xian)(xian)公司(si)要有針對性(xing)的(de)專(zhuan)門去經營該細分市(shi)場(chang)(chang)，定價方式要區別于(yu)個人乘用車(che)輛或者(zhe)大(da)型車(che)隊，產(chan)品設計(ji)上也要包括風(feng)險(xian)(xian)管(guan)理等能夠為(wei)這(zhe)類客(ke)(ke)戶帶來(lai)實在利益的(de)功能。“保險(xian)(xian)公司(si)如果能協調(diao)中(zhong)小車(che)隊抱團取暖的(de)話，那這(zhe)些專(zhuan)業(ye)化保險(xian)(xian)公司(si)將大(da)有可(ke)為(wei)。”
而在操作層面，車聯網保險在中小型車隊的使用無論國內還是國外都屬一大新鮮事物。有眼光經營中小型車隊這一細分市場的車險公司，如果能采用一些國際領先的第三方技術供應方提供的數據、技術和分析的一攬子車聯網解決方案，并通過這樣的解決方案實現對個人隱私這一道德風險的的充分防范機制，必將能夠更好更快地拓展這一具有很大潛力的細分市場。
